北京痤疮中医医院 http://m.39.net/pf/a_9125684.html本文是「孙小圣的笔记」第13篇原创文章
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文：孙小圣不畏浮云遮望眼，只缘身在最高层““有什么保险可以推荐么？这么多保险公司，该买哪一家？”“某公司代理人一直说他们产品多好多好，真的是这样么？”“保险真的太复杂了，好多信息，看不懂啊，里面门道真多。。。””这是最近有朋友问我的一些问题。曾经的我也有这些疑问，直到我接触到保险经纪公司，一个第三方平台，经过系统的学习，和业内专业人士的交流，积累起一些经验后，才了解了其中的架构和内涵。重疾险是最多被提到的，今天分享一下重疾险的心得。1个规范：中国保险业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年版）》规定每一个重疾险都必须包含28种重疾。这28款重疾几乎已经涵盖95%以上概率的重疾。这28种重疾分别是：
其中下面6个病种占理赔的80%。
恶性肿瘤-重度较严重急性心肌梗死严重脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）严重慢性肾衰竭
而恶性肿瘤占所有理赔的60%。
所以，不管重疾是种，或者种，其实差别没那么大。因为，所有重疾险95%概率的重疾都涵盖了
5个关键点01.重疾赔几次（重要指数：?????）市面上常见的有赔1次，2次，3次，4次，5次，6次的。重疾多次赔付为什么必要？一个是因为，一旦一个人罹患重疾，他就不能再买重疾险了。所以保终身的多次保障，一次机会用掉之后，未来还有机会可以获得保障。第二个是因为，随着医疗技术的发展，越来越多人可以带病生存，而且未来科学技术的进步，甚至有些疾病可能可以治愈。所以重疾多次赔付在市场上越来越受欢迎。那么，是不是保的次数越多，越好呢？保的次数越多，价格会相对更高。而且，那么多次，也要考虑一下，是否一个人有那么大的概率得这么多次。这个钱花在这么多次上面是否有必要。通常重疾3次是比较合适的次数。02.重疾是否分组（重要指数：????）不分组＞分组，即不分组是优于分组的产品的。因为，分组的产品，一旦这个组的重疾中，一个赔了，这个组内的其他重疾就不能再赔了。这样就降低了赔偿的概率。比如这个例子。这款重疾险，重疾分6组，如果得了B组其中一种，严重心肌病，那么这个组的其他病再发生，比如心脏瓣膜手术，主动脉手术，严重心肌炎等等，都不能再赔了。不分组的意思就是，得了这个病，其他剩下的没有限制，可以继续赔。03.是否包含身故责任（重要指数：????）身故责任带不带，有时候就是赔不赔的差别。曾经有一个案例，因为没有带身故责任，在病人还没有去做开颅手术的时候，人就走了，结果重疾险一分不赔。因为没有达到理赔条件：实施某种手术。带上身故责任的重疾险，不论如何都会赔。04.轻症，中症赔偿比例、种类和次数（重要指数：???）轻症、中症是重症的轻度阶段，也就是轻度重疾。轻症往往不轻（如文中上图，重疾对应的轻症），赔偿的比例更重要。通常轻症赔30%保额，中症赔60%保额。种类和次数上，第一，保证包含高发的，第二，次数适度即可。同理重疾的次数，购买者可以心里可以衡量一下，次数发生的概率。市场上多数产品，赔完了轻、中症，还可以继续赔重疾。但是，赔完了重疾以后，轻症、中症就不能再赔了。也有个别产品，可以赔完了重疾，轻中症还可以赔，没有顺序的限制。
05.被保人轻症，中症，重症，身故/全残豁免（重要指数：???）
豁免保费的意思是：在触发理赔的情况下，被保人后期的保费就不用交了。
因为一个人一旦得了重疾，还要继续交保费，有比较大经济压力，所以很多重疾险默认自带这个保障。
也有一些不自带，需要附加，就需要另外加钱购买。买的时候注意识别加上这个功能。
其他附加点
保障时间（重要指数：????）
可以选择的有保障终身或者保障70年，等等，保障越久费率越高。
恶性肿瘤2次（重要指数：???）恶性肿瘤一旦发生，比普通人相比而言更容易发生第二次。所以这个责任也蛮重要的。能加可以加上。心脑血管2次（重要指数：???）同理，心脑血管疾病一旦发生，也比其他人要更容易发生第二次。其他还有，少儿特定重疾额外赔付，成人特定重疾额外赔付，糖尿病赔偿，严重脑中风后遗症，特定肿瘤切除术，疾病终末期，投保人豁免等等（重要指数：?）这些保障，因人而异，如果是小孩，可以选上少儿特定重疾保障，通常保10几种少儿重疾，可以额外赔付%保额。如果有家族病史，可以加上成人特疾，作为一个更加保险的选择。投保人豁免这个选项和被保人豁免比较像，是投保人一旦触发理赔，不管被保人是否触发理赔，这份保单后面的保费都不用再交了。另外有些重疾险，可以附加他们公司的百万医疗，意外险，定寿等等，这些保障责任是好的，不过这部分保障，单独买其他公司的，可能会有更优秀的产品。让钱花在刀刃上。END
