既然是重大决定
就值得抽出十分钟来阅读这篇干货
今天，我会带着你从上到下用大白话解读合同
第一，等待期
重要程度??
友邦
昆仑健康
一心诊断：
等待期内万一发生重疾或者检查出身体有得重疾的先兆，保险公司会退保费。所以90天的等待期一定比天更好。
不过，多了这90天，重疾的发生概率是多少？
尤其是小孩子在买完保险后90天内得重疾的概率是多少？
其实还是看运气。很多人买保险能拖延好几年，你怎么看呢？
第二，少儿特定疾病
重要程度????
友邦
昆仑健康
条款解读：
第一，保障时间：
友邦保终身，昆仑保30岁之前。
第二，保障额度：
相同。
第三，保障范围：
友邦10种，昆仑25种。
友邦保：
白血病、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重Ⅲ度烧伤、全身性重症肌无力、肝豆状核变性、严重成骨不全症第三型、严重斯蒂尔病、严重瑞氏综合征、溶血性尿*综合征、亚历山大病。
昆仑保：
白血病、神经母细胞瘤、严重幼年型类风湿性关节炎、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重心肌病、重型再生障碍性贫血、疾病或外伤所致智力障碍、成骨不全症、严重哮喘、严重川崎病、肝豆状核变性、严重心肌炎、重症手足口病、瑞氏综合征、严重肌营养不良症、严重脑损伤、严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症、严重1型糖尿病、全身性（型）重症肌无力、肺淋巴管肌瘤病、淋巴瘤、肾母细胞瘤、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重Ⅲ度烧伤、严重运动神经元病
红色代表：我有，你没有。
绿色代表：我有，你也有。
一心诊断：
友邦虽然保障时间比较长，但这些少儿疾病大都发生在未成年阶段。
我认为友邦在少儿特疾的保障范围方面有严重缺失，因为每个人的医学基础不同，所以请各位根据上面我划出的病种自己判断。
第三，中症保障
重要程度?
友邦
昆仑健康
条款解读：
第一，保障时间：
都保终身。
第二，保障额度：
友邦分AB两个计划，
理赔额度分别为40%和60%。
昆仑不分计划，根据年龄划分：
60岁之前：首次理赔额度90%
60岁之后：理赔额度60%
第三，保障范围：
友邦25种，昆仑25种。
第四，理赔次数：
友邦5次，昆仑2次。
一心诊断：
从字面上理解，中症病种的定义介于重疾和轻症之间。
中症是近两年保险公司之间为了竞争市场而创造出的新保障范围，目前市场上在暂无理赔案例，所以我认为中症条款不应该作为判断产品好坏的核心依据。友邦友如意星享版的五次中症理赔虽然数字占优，但意义不大。
在对比中发现，昆仑健康保青春多倍版的优势在于60岁之前比友邦多理赔30%。
60岁之前的理赔额度对于整个家庭来说尤其重要，因此昆仑的理赔额度较为良心，优势明显。
第四：轻症保障
重要程度????
友邦
昆仑健康
条款解读：
第一，保障时间：
都保终身。
第二，保障额度：
友邦分AB两个计划，
理赔额度分别为20%和30%。
昆仑不分计划，根据年龄划分：
60岁之前：首次理赔额度45%
60岁之后：理赔额度30%
第三，保障范围：
友邦40种，昆仑50种。
第四，理赔次数：
友邦5次，昆仑3次。
一心诊断：
众所周知，轻症不轻，轻症的理赔在行业中不占少数。
轻症疾病定义虽不是监管统一规定，但各大保险公司早已达成默契。核心的五大轻症：
第一，轻度恶性肿瘤
第二，较轻急性心肌梗塞
第三，轻度脑中风后遗症
第四，冠状动脉介入术
第五，原位癌
所以我认为50种和40种区别不大。
由于轻症在理赔案例中概率较大，因此轻症条款可以作为判断产品好坏的核心依据。
友邦友如意星享版的五次轻症理赔虽然数字占优，但额度偏低。
在对比中发现，昆仑健康保青春多倍版的优势在于60岁之前比友邦多理赔15%。60岁之前的理赔额度对于整个家庭来说尤其重要，因此昆仑的理赔额度优势明显。
第四，保费豁免维度：
友邦友如意星享版
需要加费额外购买才能得到保费豁免条款。
昆仑健康健康保青春多倍版
豁免条款包含在主险内，无需额外购买。
什么意思？
举个例子：
小王29岁买重疾险，保额50万，保费1万/年，缴费期20年，总保费20万。
如果小王买的保险自带轻症豁免条款，
小王在缴费的第六年不幸因为体检查出原位癌，保险公司理赔完轻症后，考虑到小王后续恢复期内的缴费能力，豁免了小王后15年的所有保费15万，而保单中的重疾和中症的保障依然延续终身。
如果小王买的保险不含轻症豁免条款，
小王在拿到轻症理赔款后，依然需要继续缴纳后面15年的15万保费，否则保险合同会终止。
问，
如果小王为了修养，手术后放弃了现在的工作，在家休养三年后重新上岗后，他为了疾病不再复发，换了一份比较清闲的工作，但收入减少了50%。
你认为小王会希望继续缴纳保费吗？为什么？
所以，你觉得保费豁免条款是否重要呢？
第五，重疾保障
重要程度?????
友邦：重疾多次分组理赔
昆仑：重疾多次不分组理赔
解读重疾险全市场产品分类
为大家解读重疾险不分组理赔的意义
友邦的分组条款
昆仑健康重疾理赔无分组
且在60岁之前赠送60%基本保额
条款解读：
第一，保障时间：
都保终身。
第二，保障额度：
友邦理赔%
理赔额度中规中矩
昆仑根据年龄划分：
60岁之前：首次理赔额度%
60岁之后：首次理赔额度%
第二次重疾理赔%
第三次重疾理赔%
第三，保障范围：
友邦种，昆仑种。
监管要求，每家保险公司的前28种重疾必须一致，因为前28种的重疾理赔概率在95%以上。因此种和种没有太大差异。
第四，重疾理赔次数：
友邦1次，昆仑3次。
不过友邦可通过额外购买附加险实现多次理赔：
一心诊断：
在理赔概率的层面，两家产品属于两种不同分类。
虽然昆仑健康保青春多倍版的不分组理赔机构看似更人性化，但因为有三同条款，所以在实际层面，该不分组的结构存在一定缺陷，并没有压倒性优势。
大家一定要明确，买车看配置，买房看地段。
配置重疾险的核心在于重疾理赔次数和理赔额度。在这方面，两家公司的产品差距明显，不论在理赔比例还是在理赔次数上，昆仑的优势非常明显！
尤其是昆仑健康保青春多倍版在60岁之前赠送60%的保障额度，相当于为消费者赠送了一个定期的重疾保障。虽然赠送60%的比例不是业内首创，也非业内排名第一，但和友邦相比，依然值得点赞！
在理赔次数方面，两款产品也拉开了差距。
多次理赔是否重要？
问，谁能保证得了癌症后不会在退休后的30多年内再得心血管疾病呢？
第六，癌症多次理赔
重要程度?????
友邦
昆仑健康
条款解读：
第一，保障时间：
都保终身。
第二，理赔要求：
如果第一次得的是非恶性肿瘤的重疾，比如脑梗。然后不幸再马上被诊断出得了恶性肿瘤，昆仑的理赔间隔期为一年，友邦的理赔间隔期天，友邦占优。
如果患者第一次就罹患了恶性肿瘤，友邦的第二次恶性肿瘤理赔需要间隔三年，理赔额度%。
昆仑健康青春版多倍保在这方面是行业首创，理赔间隔期是全行业最短。
解读：
两次恶性肿瘤理赔之间的间隔期仅为一年。
每次理赔额度40%。也就是说，如果患者能生存三年，则昆仑的客户不需要等满三年，每年都能提前拿到40%的理赔款，累计额度%。
举例：
小王买了重疾险，保额50万，不幸在40岁罹患恶性肿瘤。
当时买了友邦如意星享版重疾险，40岁理赔了50万，三年后43岁，如果小王还活着，再获得理赔款50万，就是累计万。
但如果没等到三年，42岁就挂了，只能理赔到50万。
小张买了重疾险，保额50万，不幸在40岁罹患恶性肿瘤。
当时买了昆仑如健康保青春版多倍版重疾险，40岁理赔了80万（50万+额外赠送的60%），41岁还活着，又理赔到20万。42岁还活着，又理赔到20万。42岁还活着，又理赔到20万。小张累计理赔到了80+20+20+20=万
总结，小张不但比小王第一次多拿了60%，后续的恶性肿瘤理赔金比小王早拿两年，恶性肿瘤的累计理赔额度比小王多拿20%。总理赔额度最高是小张的2.8倍。
一心诊断：
保险是雪中送炭，你觉得哪个条款更友好呢？
第七，心脑血管多次理赔维度
重要程度??
友邦
无
昆仑健康
条款解读：
心脑血管疾病是中老年高发类疾病，昆仑健康保青春多倍版对第三次重疾理赔后的患者又增加了获得%基本保额的机会。
可惜的是设置了前提条件：
前三次的重疾都需要是非特定心脑血管类的疾病。一心认为这样的条件较为苛刻，因此不作为评判产品好坏的主要依据。
好了，作业做完了。
各位，你都看懂了吗？
最后说说保费：
友邦友如意星享版
（单次理赔）
0岁女孩保额50万30年缴费保费：元
昆仑健康健康保青春多倍版
（多次理赔，不加高发重疾理赔）
0岁女孩保额50万30年缴费保费：元
昆仑健康健康保青春多倍版
（多次理赔，加恶性肿瘤多次理赔）
0岁女孩保额50万30年缴费保费：元
昆仑健康健康保青春多倍版
（多次理赔，加恶性肿瘤多次理赔再加特定心脑血管疾病保险金）
0岁女孩保额50万30年缴费保费：元
一心推荐的方案：
昆仑健康健康保青春多倍版
（多次理赔，加恶性肿瘤多次理赔）
0岁女孩保额50万30年缴费保费：元
0岁女孩保额50万20年缴费保费：元
希望今天的解读能帮到大家。
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张一心
