费率改革步步推进 众安互联车险怎么玩
本报 叶琪 北京报道
众安真的要干大事了？
近日盛传已久的众安保险涉足车险业务终于落地。但在这个被业内普遍认为是深红海的车险市场，定位为互联保险公司的众安会有怎样的车险新玩法？比起之前所有的动作，众安此举显然更让人期待。
对此，尽管众安保险没有透露具体经营思路，业内猜测最多的就是与其股东中国平安合作。毋庸置疑，在财险公司竞争日趋白热化、车险费率改革正步步推进的形势下，在最近首轮融资整体估值被曝超600亿元人民币之后，众安这一“互联+传统领域”的尝试即将拉开一场大戏的序幕。
互联车险起风了
“好几个月前就听说众安在招聘车险的人了。”一位知情人士透露。实际上，在今年3月传出进行首轮私募融资消息的同时，也已经传出众安保险有意涉足车险领域的传闻。
5月15日，保监会站发布了《关于众安在线财产保险股份有限公司变更业务范围的批复》，同意众安保险在业务范围中增加“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”和“保险信息服务业务”。
根据保监会批复，众安保险业务范围变更后为：与互联交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险；机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险；上述业务的再保险分出业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；保险信息服务业务；经中国保监会批准的其他业务。
在业界看来，这不仅标志着国内首家络车险公司诞生，也解释了众安为什么整体估值超600亿元。据悉，此前一份从机构投资者中流传出来的融资项目文件显示，众安保险估值640亿，首轮融资额为90亿元人民币或等值美元。当时就有业内人士质疑，成立不过一年多、保费收入不足8亿，行业排名未进前30的保险公司竟能估值640亿，这似乎有点不合常理。
“早前众安传出可能要涉足车险业务，资本市场已给予众安保险公司640亿人民币估值，我不认为这完全是泡沫。”车险无忧CEO帅勇认为，“汽车保险今天是中国第一大险种，占了整个财产保险的近80%，也是中国人消费单笔金额最大、消费频率最高的第一大保险。中国有13亿人，汽车保险未来30年都是最强劲保险。”
“互联+传统领域”的探索和尝试——这是众安对此次获得车险经营资质的定位。注意到，在仅仅成立一年多后，目前众安保险在售产品已经超过80款，其产品主要针对特定场景、特定保险事故，并大力开展了与交易、支付、物流等环节及络安全相关的信用保证保险和责任险。有内部统计数据显示，众安保险2014年实现收入7.9亿元，综合收益3300万元。成立仅一年多便实现盈利，这在保险行业并不常见。
对于该业务的相关进程，众安保险则表示，目前保监会批复的仅仅是车险的经营资格，距离正式销售还有一段时间，目前公司正在准备申请产品，接下来车险产品申报以及系统验收还需要保监会审批，具体车险细节以保监会的最终审批为准。
“预计众安的打算是要赶在车险条款费率改革试点前或者试点期间上线新产品。”一位业内人士分析指出。在帅勇看来，众安现在做车险比预计的时间更早，这只有一个原因，众安不想错过商业车险费率化改革这个最大的市场机会，而这样的机会正是一家新保险公司进入市场的最好机会。
经营思路备受期待
去年国内车险市场竞争的惨烈程度，令业内对众安涉足车险充满了各种好奇与猜测。
根据42家拥有车险业务的非上市财险公司2014年年度信息披露报告，有38家财险公司车险业务亏损，其中亏损额超过1亿元的公司有20家，超过2亿元的有6家。
事实上，在众安保险成立之初，业内对其避开传统的车险业务的原因看得很明白：车险市场标准化程度已经很高，价格极为透明，市场规模和利润有限，竞争极为激烈，对于坐拥阿里巴巴和腾讯资源的众安而言，能够在蓝海里崛起，为什么要在红海里拼杀呢？并且，车险是传统产险公司的主要业务，新组建的众安没有理由去跟平安自己的原有业务竞争。
不过，在深圳靠谱保科技发展有限公司CEO吴*看来，虽然当时众安涉足车险不是最佳时机，但不意味着彻底放弃，“随着物联、车联、智慧交通等技术应用的普及和成熟，众安有可能挟新技术、大数据等杀回车险市场，也有可能将其优势带给平安产险，与平安产险形成犄角之势，内外夹攻合围现有的车险市场。”
预期果然成真。那么，在车险业务环境为线下的情况下，一家无地面机构，定价和理赔方式欠缺的互联保险公司可能有什么新玩法？
就这一点而言，不少保险电商人士认为众安此举对车险市场的概念影响会大于实质影响。“众安对行业来说，并不是一匹狼，而是一条鲶鱼。” 帅勇指出，众安有其与生俱来的互联基因的优势，但是作为一家保险公司，车险不是仅仅只有线上，众安还面临很多线下很现实的问题。
“实际上中国目前没有真正意义上的上车险业务，能够真的完成车险保单自助录入的客户非常少，多数还是上发布投保意愿简易报价后，转为电销座席继续信息录入、报价、销售促成、条款解释等等。”一位保险公司市场销售人士也坦言，车险业务需要非常全面的服务点，众安如果不外包服务，前期铺设理赔点的成本会非常之高，特别是络销售对应的还是全国范围。
因此，众安与平安合作成为最多的猜测。“众安不必自己组团队，对于线下业务完全可以采取外包方式，比如外包给马明哲的平安。”一位业内人士指出。
5月19日，平安集团副总经理兼首席保险业务执行官李源祥在公开回应该传闻时表示：“平安作为众安的股东之一，积极支持众安获得相关业务牌照，我们将会按照市场原则为众安的相关业务提供服务，并展开其他业务的合作。”
此外，对于具体经营思路，帅勇认为，目前众安最大的优势并非车险，而是其他一切围绕着互联保险的碎片化保险，“最现实的，应该是众安以其他碎片化互联保险为主，通过这些碎片化的互联保险，去作为路径深挖车主，从而做车险或许才更加靠谱。”