这是小保笔记的第3篇培训讲义，字数字
上两期解读了重疾险里关于肿瘤的条款，接下来几期会进入心脏病相关疾病的条款解读。心脏病主要是心脏和心血管方面的疾病。重疾险的保障就是围绕着这两个进行。比如常见的急性心肌梗塞，冠心病，心肌炎，搭桥手术，心脏瓣膜手术等疾病。这一期就以急性心肌梗塞来开门见山。
为什么我要选择先讲急性心肌梗塞呢？
因为急性心肌梗塞是最严重的心脏病之一，可以在短时间内就要了人的命。我们来看看重疾险条款里对于所有重疾疾病定义的解释顺序就该知道这个病到底有多致命。恶性肿瘤排第一，脑中风后遗症排第三位，而它就排在第二位。其实，我们听急性心肌梗塞这个名字就该知道，它很严重。但是，在日常生活中我们往往会把它忽视掉。
我们周围的人都是谈癌色变，认为癌症才是死亡的首要原因。其实，急性心肌梗塞才是第一杀手。我国每年约有万人死于心血管疾病，相当于每10秒就有一人因此而死，其中急性心肌梗塞导致的就有万人。而且，这个数据在逐年上升并且年轻化。以前这个病经常发生在60，70岁的老人身上，现在25-40岁的居多，占比高达70%。我们经常听说有年轻人深夜加班猝死的事情发生。急性心肌梗塞就是导致这个猝死的主要原因。关于急性心肌梗塞，还有一个令人可怕的事实，就是有很多医生也经常死于这个疾病。
所以，今天我们一定要聊聊急性心肌梗塞。主要内容如下：
1.什么是急性心肌梗塞？
2.得了急性心肌梗塞，如何理赔？
3.有哪些情况，重疾险是不赔的？
4.如何全面配置心梗方面的保险？
1.什么是急性心肌梗塞？
心脏的作用是给全身各大器官供血，也包括给它自己。给心脏自己供血的血管叫做冠状动脉。如果冠状动脉突然间被完全堵死了，不及时接受血管疏通治疗，时间一长，这一区域的心肌细胞就会因为没有血液供氧而坏死。这就是急性心肌梗塞。来得非常突然的一个病。
如果这个病抢救不及时，那么人就没了！一般在20-30分钟开始，这一区域的心肌细胞就会开始坏死，并且这个坏死会向整个心脏扩散。如果不及时治疗，最终整个心脏就会停止跳动。
另外，心肌细胞的坏死是不可逆的，也就是说整颗心脏就那么大，细胞坏死了是不会重新长回来的。所以哪怕患者被抢救回来了，由于心脏已经有这么个窟窿了，患者心脏供血的功能就会下降，是不可能恢复到发病以前的状态的。比如说，爬不动楼梯，一干重活就气喘吁吁的。
在抢救过程中，患者心脏骤停也是很常见的事情，所以这个病很严重。急性心肌梗塞会导致心脏功能下降，甚至心脏骤停，这就是心梗致命的原因。
有人问我心肌梗塞和心肌梗死有什么区别？
其实，这是同一疾病的两种不同称呼而已。
现在，医生们基本使用心肌梗死这个称呼。因为急性心肌梗死这个称呼更符合这个疾病的发病特征。心梗这个病来得很突然，突然间就发生了，而且来势汹汹。然后，患者死得也很快，瞬间就没了。可以说前一分钟这个人还在谈笑风生，后一秒人就没了。
我国规定心梗的*金抢救时间只有2小时。心梗发作后，必须在2小时内，医院并接受手术治疗。接受手术治疗的时间越晚，手术的风险就越大，术后的恢复效果也越差。
这个病的抢救就是在跟死神在赛跑。大约有50%以上的医院就死了。这就是急性心肌梗死这个病让人惧怕的原因，同时也让很多心内科医生恐惧。
这里再补充一点，平时说的心梗其实也是急性心肌梗塞的简称。心梗，心肌梗死，心肌梗塞，急性心肌梗死，急性心肌梗塞说的都是这个病。
2.得了急性心肌梗塞，如何理赔？
心梗是这么严重的疾病，那么重疾险是怎么理赔的呢？这个我们就要对急性心肌梗塞这一条款进行全面的解读。
急性心肌梗塞是监管规定的必保的6种重大疾病之一，所以各家保险公司的条款都是一样的，没有任何差异。
急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。
按照条款，要理赔必须满足上述4项条件中至少3项条件。接下来，我们来一一解释这些条件到底是个什么意思。
条件1：典型临床表现，例如急性胸痛等；
胸痛是发生心梗时最典型的症状。尤其是男性患者，有67%的心梗，发作时表现有胸痛。因此，医院还专门开设了胸痛优先的急诊通道，专门为胸痛患者开辟急救的绿色通道。因为很多的胸痛就是有急性心梗引起的，若抢救不及时，患者在短时间内就会没命。
根据医生的临床经验总结，除了胸痛外，心梗还有一些非典型的症状。有牙疼、咽喉痛、胳膊疼、胃疼或恶心呕吐的、后背疼、头痛，还有腿疼等。其实，从脖子到肚脐眼，这个范围内所有的疼痛都要首先排除是心梗引起的。
另外，心梗除了表现为疼痛之外，还有仅仅表现是胸闷的，气短的，满头出大汗的，或者感觉莫名的焦虑，心慌慌的。一般老年人这样表现的居多。发生这样情况的，也要注意是不是心梗了。
如果客户心梗表现的症状是上面这些非典型的，那么按照条款不就是不符合理赔条件了吗？
答案显然是的。
所以，如果客户发生了心梗，不管有没有胸痛，都要让客户对医生说发生心梗时感觉有胸痛。
有人会担心这么做会不会让医生误诊或者多用了一些没必要的药？
医生对心梗的诊断是根据心电图和血液化验来综合判断患者到底是不是心梗，而患者表现的症状只是起到辅助医生诊断的作用而已。所以对医生的诊断和治疗并没有影响。心梗治疗好了，这些症状自然也就消失了。
既然有的心梗症状表现并没有胸痛，那么条款这样设计是不是不合理呢？
我认为应该将这条删除。在实际理赔中，这会增加客户与保险公司的沟通成本，造成不好的理赔体验。
不是所有的心梗患者都有胸痛的，有的甚至没症状表现就心梗了。这在实际中也常有发生。
并且，症状是患者很主观的一个东西，患者说有那就有；患者说没，那就是没有。有时连患者自己也说不清楚到底有没有。所以，这一条，多余。
条件2：新近的心电图改变提示急性心肌梗塞。
心电图检查是一种诊断心脏是否异常的非常好的方法，准确度高，而且费用便宜。因此医生在诊断前都会要求患者做一下心电图。
如果患者患有心梗，心电图一般会有一些变化，比如ST段会有抬高，会出现病理性Q波。这些改变提示患者有心肌缺血或者坏死存在，可能是心肌梗死引起的。
不过，现在有研究数据表示，心电图诊断心梗的准确性为80%，有20%的心梗患者的心电图表现没有异常，这会导致漏诊。比如非ST段抬高型心肌梗死。这种心梗发作也会让人胸口剧痛，血液中肌钙蛋白等物质浓度也会升高，但是心电图跟正常的一样，ST段并没有抬升，没有提示急性心梗的出现。如果医生进一步采用冠状动脉造影，就可以将这类心梗诊断出来。一般在心梗患者手术后，医生会对患者采取动态心电图监测，进行24小时的连续监测心脏活动。这个时候心电图还是可以监测到类似改变的。
如果心电图没有类似改变的，这时候一定要拿着心梗条款跟主治医生进行彻底的沟通，确认患者是否确诊是心梗，确认心电图没有变化的原因。同时，代理人一定要跟理赔专员做好顺畅沟通。这样可以为客户获得有利的结果。
条件3：心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
虽然心电图的ST段抬升可以帮助诊断急性心梗梗塞，但是并非所有的ST段抬升是有心梗引起的，其他疾病也可以表现出心电图的ST段抬升。所以还需要结合血液检查来综合判断。
心肌细胞中含有大量的心肌酶和肌钙蛋白，正常血液中的含量非常少，当发生心梗后，心肌细胞坏死后会破裂，就跟鸡蛋破裂一样，这些物质就会流到血液里。这样血液中的这些指标就会急剧升高，一般可以达到正常值的5倍以上。在实际医疗过程中，医生都会同时测量这两种指标以及其他各项血液指标，所以不用担心漏测。
在当前实际临床诊断心梗的过程中，相较于心肌酶，医生更加认可肌钙蛋白含量的升高，对诊断心梗才具有绝对的价值。因为心肌酶还存在于肝脏，肌肉等其他地方，不是心脏所独有的物质。而肌钙蛋白仅存在于心肌细胞中。所以医生会把肌钙蛋白视为心脏生化标志物。
不过，患者抢救及时的话，一发作马上医院。医生马上救治，同时接受血液化验。这个时候，因为发现的及时，还没有大量心肌细胞开始破裂坏死，所以血清中肌钙蛋白的含量不会马上升高。一般会有一个动态变化的过程。在心梗3小时后会开始超出正常值，然后逐渐升高到达最高值，之后下降恢复到正常水平。这种变化最长可以持续14天。所以医生也会在治疗过程中重复检查肌钙蛋白。除了初诊时的测量，6-9小时后还会再次测量。
条件4：发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。
心梗抢救过来后，心脏的泵血能力势必会有所下降，因为坏死了不少心肌细胞，而且又是不可重生的，无法修补回来。左心室射血分数就是衡量心脏功能的一个最常用指标。这个指标测量的是心脏能一次性泵出多大比例的血液，正常的数值是50%以上。如果射血分数低于50%，就说明心功能已经受损了。
其实心梗理赔基本上使用前面3个条件就够了，第4个条件更像是增加的一道理赔门槛。保险公司为什么要设置这么一道门槛呢？还要求满足90天以后呢？
这个需要从重疾里的意义来解释。重疾险的理赔不是给看病钱的，而是补偿客户看病期间和养病期间的工作收入损失，和各种康复费用的。只有疾病严重到一定程度，足够影响患者的工作能力了，甚至使患者失去工作赚钱的能力了，这个才算是保险要保障的重疾。如果这个疾病不够严重，只是使患者有医疗费的损失，而对工作能力和工作收入没有实质影响，那么这就不是重疾险要保障的目标。
从这个角度来看，这个理赔条件可以这样理解，如果90天后，左心室功能确实下降了50%多，那么对患者的工作能力和生活方面，都会造成严重的影响。而这就是重疾险要保障的。
个人看法，从医学角度看，我认为应该删除这项条件。因为它对心梗的诊断没有意义。
年10月，欧洲心脏病学会(ESC)、美国心脏病学会(ACC)、美国心脏学会(AHA)和世界心脏联盟(WHF)联合颁布了心肌梗死的全球统一定义，并且在年做了更新，发布了第三版的心肌梗死全球统一定义。这两版对急性心肌梗塞的定义没有变化，新版只是在诊断上做了一些进步性的改变。
医学上对急性心肌梗塞的定义是由于心肌缺血导致的心肌细胞死亡。从本质上看，重疾险对于心梗的定义和医学上是一致的，只是措辞不同而已。
新版对心肌梗死的诊断标准是这样定义的：血清心肌标志物(主要是肌钙蛋白)升高(至少超过99％参考值上限)，并至少伴有以下一项临床指标：
(1)缺血症状；
(2)新发生的缺血性ECG改变[新的ST-T改变或左束支传导阻滞(LBBB)]；
(3)ECG病理性Q波形成；
(4)影像学证据显示有新的心肌活性丧失或新发的局部室壁运动异常；
(5)冠脉造影或尸检证实冠状动脉内有血栓。
全球专家共识的心梗诊断标准里可没有这一条啊！按照标准，如果患者有典型的急性心肌缺血临床症状，比如胸痛，并伴有血清肌钙蛋白水平升高，就可以确诊为心肌梗死。从这条全球诊断标准，我们可以反过来审视一下重疾险里对于急性心梗的理赔要求。
3.有哪些情况，重疾险是不赔的？
我认为只要投保前正常健康告知，没有隐瞒，是第一次被医生确诊为心梗的，就应该接受理赔。心梗这病跟癌症一样，可以让人致命。哪怕第一次心梗抢救回来了，以后还是会有再次心梗的可能，并且心梗的部位可能还不是同一处。就跟癌症的复发和转移一样。这样的疾病让人非死即残，已经达到重疾险理赔的门槛了。
但是，通读保险条款发现，还是有一类心梗重疾险是不赔的。
这就是轻症保障的不典型心肌梗塞。
按照保险条款，心梗分为急性心肌梗塞和不典型心肌梗塞。然而，按照世界卫生组织修订的第10版国际统一的疾病分类标准（ICD-10），心梗只分为急性心肌梗死和陈旧性心肌梗死。心肌梗塞临床上没有慢性的，就是急性心肌梗塞，然后可以变成陈旧性的心肌梗塞。如果是新得的，叫急性心肌梗死，过了这个急性期，就形成陈旧性心肌梗死。只是陈旧性心梗症状较轻，甚至无症状，危害性远远不及急性心梗。
医学上的急性心梗只有一种哦！而保险却有这样的分法，是怎么回事呢？
从不典型心梗的定义，我们就可以看出一二。这是对重疾险里急性心梗理赔的一个补充。
不典型心梗的条款明确说明，它也属于临床意义的急性心梗，跟重疾险里确诊的心梗是一样的，只是没有达到重疾险规定的给付标准。
所以，这就是一个补丁。
我接下来举一个例子，来解释重疾和轻症里的心梗区别在哪里。
达到重疾理赔标准的心梗是长这个样子的，整颗心脏坏透了，穿烂了。而轻症描述的心梗是这个样子的，只是心脏表面烂了一点点，可能就是掉了层皮而已。
似乎从心脏损坏的程度看，急性心肌梗塞要比不典型心肌梗塞要严重的多，所以前者算重疾，后者属轻症。其实，本质上两种是同一种疾病。对人的身体造成的伤害是一样巨大的。现在的心梗范围小，或许只是一根小小的血管堵塞了，现在治疗好了，难道以后就不复发了？难道对心脏就没有任何影响了？这个谁都不能保证！毕竟心梗还是每年致死率最高的疾病之一！
很显然，不典型心梗的条款是对重疾急性心梗条款的一个补充而已，对于是心梗，而无法按照重疾理赔的患者的一个安慰罢了！这样也可以减少理赔纠纷啊！
我认为最好的，最合理的急性心肌梗塞的重疾条款是这样的：因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死，被临床诊断为急性心肌梗塞。
4.如何全面配置心梗方面的保险？
虽然重疾对于心梗的保障是有限制的，但是我们还是可以通过不同的保险产品组合来完善自己的医疗健康保障的。
第一，挑选带有轻症保障的重疾险，要求保障期间是终身的，并且身故可以按照重疾保额来理赔的重疾险。比如买了万的重疾保障，如果身故了，也可以按照万来理赔，而不是按照现金价值来理赔的产品。
这样的选择是结合心梗这种疾病的病情来决定的。如果发生心梗还没来得及救治去世了，那么可以直接按照万来理赔，不用纠结是按照身故还是重疾来理赔了。
如果身前购买的重疾险，身故后是按照现金价值来理赔的，那么家人一定会向保险公司争取按照重疾心梗来理赔，因为这样可以获得高很多的理赔金。这时候，理赔纠纷就会产生。比如要求做尸检，比如要求打官司，比如心梗达不到重疾的理赔要求，等等！而买前一种重疾险就会省事得多。
第二，一定要一起买不限社保理赔范围的百万医疗险。得了心梗一定要住院治疗的，严重的还要住ICU病房。那么住院期间的各种医疗费，就可以由医疗险来承担了。哪怕心梗不符合重疾险的理赔标准，至少医疗费的支出还是有着落了。治病也能治得安心！按照国人的心态，买保险主要还是为了那笔看病钱的！毕竟心梗是一个“住院61天，花费万”的重疾啊！
下期预告：冠状动脉搭桥术
—感恩时刻—
打个小广告！感谢张新征医生开发了《55节课成为80种重疾条款的解读高手》和《60种轻症、重疾对比学习健康险中的医疗条款》两门课程。