首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体vx：
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
今天给大家分享的这个核保案例，堪称是“教科书式新生儿核保案例”。
为什么这么说呢？因为新生儿可能会遇到的核保问题，他几乎都有：
新生儿肺炎、呼吸衰竭、新生儿低血糖、早产、心肌损伤、ABO溶血、卵圆孔未闭、动脉导管未闭、脑损伤综合征......
最终顺利核保、标体承保的大前提：核保时孩子已满2周岁，有复查正常的记录，家长非常信任与配合。
感恩啊~
01
客户小姐姐跟我认识很久了，但是娃的保险一直没买。
之前在线下问了平安、国寿，因为出生时候的出院记录上写的问题太多，也都是核保失败，全部“延期”。
好巧不巧，今年6月的时候，孩子又因为肺炎住院了。
出院之后，客户小姐姐马上又把给孩子买保险的事情提上了议程——
必须赶紧给娃把保险买上！
我们来看一看娃出生的时候的出院记录：
这满满的问题，看的人心疼。
①新生儿肺炎、呼吸衰竭
新生儿肺炎主要可分为吸入性肺炎（羊水、胎粪、乳汁）和感染性肺炎（宫内感染和出生后感染）两种。通常来说，我们常说的“新生儿肺炎”一般指向后者，即感染性肺炎。新生儿肺炎在病情严重时，可能会出现呼吸困难、呼吸暂停、点头呼吸或呼吸时胸廓有三凹征，同时出现不吃、不哭、体温低、呼吸窘迫等情况。甚至，还有可能会发生呼吸衰竭和心力衰竭。我们的小朋友的出院记录第二条，写的就是“呼吸衰竭”。新生儿肺炎对孩子的健康影响非常大，容易独发或伴随并发症，治疗时间长，费用高。不过，目前我们的医学发展水平，对于小儿支气管炎和肺炎的治疗手段已经比较成熟了，治愈难度不大，治愈后基本上都能正常购买保险。
重疾险方面的健康告知和核保对于“新生儿肺炎”的要求都比较宽松，一般来说，只要肺炎痊愈满一定的期限，且无并发症及后遗症，就可以正常投保了。
②新生儿低血糖
造成“新生儿低血糖”的原因比较多，比如说早产、患病窒息、母亲有糖尿病或者妊娠期糖尿病、溶血病、内分泌及代谢疾病、遗传代谢疾病等等，都有可能导致低血糖。
由于新生儿脑细胞对葡萄糖的利用率高，因此，低血糖还容易导致脑损伤。
由此我们就可以看到了，小朋友本身就有早产、ABO溶血等问题，而低血糖又关联到了“脑损伤综合征”。
因此，在“新生儿低血糖”的问题上，除了考量血糖相关的数据，还需要看有没有疾病因素和有无神经系统后遗症。
保险核保，是要看各种疾病问题的关联性的，不是“头痛医头，脚痛医脚”就可以解决的。
③早产
胎龄不足37周出生的新生儿，都属于“早产儿”。
早产儿的核保其实不算麻烦，如果没有其他异常情况，儿保资料都正常的话，大部分的产品，满足条件都是可以核保通过的。
但麻烦就麻烦在，很多早产儿同时还伴有其他异常的状况，因此在核保的时候也是需要综合进行考虑的。
④心肌损伤
“心肌损伤”反应的是心脏不同程度的损害，任何可以导致心脏受损的疾病都可能出现心肌损害。
可能是感染性（反应性）比如肺炎、发热等；也可能是心脏自身病变，比如心肌炎、心内膜炎等。
如果本身心脏没有自身病变，而且心肌酶复查正常，一般都是可以标体承保的。
（出生2天时进行的头部、心脏检查）
⑤ABO溶血
大多数的新生儿溶血，指的都是“ABO溶血”，是指母亲与新生儿的血型不合，母亲体内会产生一种与胎儿血型抗原不配的血型抗体，当该血型抗体到达胎儿体内后，易引起溶血反应。
已经治愈出院且情况一切正常，没有后遗症和并发症的情况下，还是可以顺利承保的。
如果涉及到人工核保，一般需要提交被保险人的详细病历、近期检查报告甚至儿保手册等相关资料。
⑥卵圆孔未闭、动脉导管未闭
由于新生儿（尤其是早产儿）的心脏可能尚未发育完全，在进行心脏彩超检查时，有可能会发现不同程度的卵圆孔未闭/动脉导管未闭/二、三尖瓣关闭不全或反流等异常检查情况。
这种情况属于是生理性的异常，随着出生后的心脏的不断发育完善，无需药物治疗等任何处理，也是有可能完全康复、自行闭合痊愈的。
如果没有能够自然恢复，那就需要按照先天性心脏病进行治疗或处理了。
（出生8天时进行的头部、心脏检查）
心脏方面问题的核保稍微麻烦一些，一般要看是否进行了自然闭合，或者是否进行了手术，并结合后续复查情况进行综合分析。
⑦脑损伤综合征
这个是属于比较难的点，因为孩子太小，脑部是否有异常情况，除了脑电图，头部MRI外，还需要其他的相关资料，证明孩子是健康的。
因为脑电图和真实的情况会有一些偏差，所以对于这个问题，核保老师还是会偏谨慎，比较多的保险公司会考虑延期至2-3岁，甚至更久。
结合上面的情况我们可以看出，很多疾病问题之间并不是孤立的，而是互为因果，密切联系的。
这也就决定了，我们在核保的问题上，需要进行多方面的综合考虑，而不能只片面的看待某个方面的问题。
02
整个核保流程进行的并不算顺利。
在初步筛选后，我选择了三款产品进行尝试核保。
在第一次提交的核保说明里，我说明了孩子在出生时的问题，以及后续的复查结果。
我们的优势，是孩子在年，11个月大的时候，已经进行了相关的复查；
（11个月时进行的头部、心脏检查）
我们的劣势，是上一次的复查结果，距离现在已经超过1年，时间上距离已经比较远了。
而且，像“心肌损伤”、“脑损伤综合征”这些问题，本身就是比较容易被延期的。
因此，第一轮的核保，在我看来，定位是“试探”——
看看保险公司的尺度到底在哪里，看看究竟是不是一定要复查。
核保结论在意料之中的，不是很好：一家延期，一家拒保。
拿到这个核保结论我真的是一丁点都不意外。
孩子现在才2岁，最近的一次复查还是在年进行的，孩子年龄小，近期又没有复查，核保过不去，太正常了。
核保之前我的设想，就是如果全部拒保，就让孩子去复查；如果能有一家要求复查，我们就视情况而定。
果然，有一家保险公司并没有直接拒保，而是下了“复查”的核保结论：
可是，真的拿到这个结论的时候，我又舍不得让孩子去复查了。
郑州的6月已经非常热了，做检查花钱不说，孩子这么小，做检查的时候如果不配合，需要吃辐射不说，检查结果也不见得就非常好。
关键是这么热的天，疫情又没有完全控制住，医院，孩子大人都受罪。
考虑到孩子在年已经进行了心脏彩超和头部MR检查，检查结果也一切正常，我决定试一试，给保险公司写说明，为孩子争取不复查、直接承保的结论。
事在人为啊。
最终，保险公司没有再让我们进行复查，而是直接给出了“标体承保”的核保结论。
能拿到这个核保结论，我是真的很开心。
少进行一次复查，少花检查费不说，宝宝也少接受一次检查机器的辐射。
真的感觉今天的自己也是棒棒哒！
03
核保小反思
给曾经检查结果有异常的宝宝买保险，到底难不难？
也难，也不难。
难的是，曾经身体有检查异常的状况，那么在买保险的时候，肯定无法“随心所欲”的挑选了，要么是“智能核保”、要么是“人工核保”，反正都是要如实告知自己的实际情况才可以买保险。
不难的是，随着医疗水平的进步，早产、心肌损伤等等情况，对新生儿生命的威胁越来越小，孩子们也都平安健康的长大了。
只是，对于保险公司而言，孩子在出生后出现的各类问题，意味着身体素质可能没有同龄人好，也意味着未来理赔概率的增加，所以在核保上，也相对比较严谨。
比如说重疾险产品的健康告知中，一般都会问到：
“适用于不满3周岁的被保险人：是否出生时体重低于2.5公斤；是否出生时曾有早产、难产、窒息、缺氧等异常情况；是否存在智能低下、发育迟缓、脑瘫、反复惊厥、抽搐等情况？”
虽然每款产品的健康告知的具体内容会有些区别，但是，“早产、难产、窒息、缺氧的，3岁以前”这些点，都是很难绕开的。
究其原因，还是因为在宝宝3岁以前，需要长期动态评估孩子的发育问题，不确定因素太多，进行全面的综合的考量才可以下结论。
因此，保险公司的核保老师从谨慎的角度出发，往往都是给延期的结论比较多。
所以说啊，有的时候，想给在出生的时候，被医生写上了一些异常情况的宝宝，买一份保障全面的保险，也不是那么容易的。
但是，如果你能找到文文大保贝儿这样为你着想的保险经纪人，这些问题也都不用再操心了！
我会真正的想你所想，帮助大家都买到适合自己的保险产品。
当然，我也不敢说，我出的每一套方案都是“最好的”，但我可以保证，每一套方案，绝对都是跟大家全面的沟通过之后，给出的最合适的综合配置。无论外界如何，文文大保贝儿都会坚持做一个“对客户好”的保险经纪人。不忘初心。文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~让专业的寿险规划师，为你做专业的事！谢谢大家对文文大保贝儿的信任，每天都爱你~专业保险科普自媒体保险产品测评、险种购买指南、三方理赔服务
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